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中小商业银行传统业务策略
发表时间(jian):2014-10-15 作者(zhe): 字号: A A A
 从(cong)2013年开始,互联网金(jin)融席卷金(jin)融圈(quan),以(yi)各金(jin)融机(ji)构推出的“宝宝”系列最(zui)为(wei)引人注目,利率可以(yi)达到8%以上。作(zuo)者也因当时“宝(bao)宝(bao)”的(de)便捷(jie)性和灵活性把存款全部(bu)转入金(jin)融机构“宝(bao)宝(bao)”打理,还(hai)极力推(tui)荐兄弟(di)姐妹、父母亲戚,当时也曾为迎接互(hu)联(lian)网金(jin)融而激动不已。经过了一(yi)年的(de)洗(xi)礼,2014年“宝宝”逐步恢复(fu)了理性,利率普(pu)遍降低到了5%一下(xia),和一般(ban)理(li)财产(chan)品已差异不(bu)大。

 

再新颖的(de)产品(pin)和模(mo)式(shi),都离不开(kai)其庞(pang)大(da)的(de)传(chuan)(chuan)(chuan)统(tong)(tong)土壤(rang)的(de)滋养。传(chuan)(chuan)(chuan)统(tong)(tong)行业、传(chuan)(chuan)(chuan)统(tong)(tong)产品(pin)、传(chuan)(chuan)(chuan)统(tong)(tong)模(mo)式(shi)经过(guo)多(duo)年的(de)发(fa)(fa)展,依(yi)然在(zai)社会上发(fa)(fa)挥着主渠道(dao)的(de)作用(yong)。离开(kai)传(chuan)(chuan)(chuan)统(tong)(tong)谈创新,只是空中楼阁的(de)飘(piao)渺(miao)和昙花一现的(de)美好而已。

 

作者(zhe)经历(li)了几家商业(ye)(ye)(ye)(ye)银行管理咨询项目,本次特(te)针对(dui)中小商业(ye)(ye)(ye)(ye)银行业(ye)(ye)(ye)(ye)务(wu)(wu)的发(fa)展方向进行了梳理,希望对(dui)中小城商行和类金融企业(ye)(ye)(ye)(ye)从业(ye)(ye)(ye)(ye)人员了解传统(tong)业(ye)(ye)(ye)(ye)务(wu)(wu)发(fa)展方向有所帮助(zhu)和启发(fa)。

 

1、中小商业银行需(xu)要加快(kuai)小、微(wei)企业业务(wu)产品(pin)(pin)创(chuang)新。未来应(ying)围(wei)绕小、微(wei)企业的金融需(xu)求,针对不(bu)同层次的需(xu)求设计不(bu)同的产品(pin)(pin)。

2、产品交叉搭配,设计不同的(de)产品组合,以“产品包”的(de)形式向小(xiao)、微企业客(ke)户(hu)(hu)提供服务,尽量不提供单(dan)独产品,以达到捆(kun)绑客(ke)户(hu)(hu),增强客(ke)户(hu)(hu)黏性。

 

产品一律以“产品包”的形式出售(shou),尽量(liang)不提供单独产品;

产品包的集合应该能够满足(zu)小、微企业的全部需(xu)求。

 

3、根据该企业在中小商(shang)业银行信(xin)(xin)用评级(ji)体系中的(de)级(ji)别(bie),为(wei)不(bu)同信(xin)(xin)用级(ji)别(bie)的(de)小、微企业提供(gong)相应的(de)“产品(pin)包(bao)”。

 

对(dui)信用评级高(gao)的(de)(de)客户(hu)可(ke)以推(tui)出集(ji)“融资、结算、理财”等的(de)(de)一(yi)揽(lan)子金融产品,用高(gao)效优质的(de)(de)服务打造中小商业银行“服务中小”的(de)(de)专业形象。

 

4、中小商业(ye)(ye)银行应探索多元化担(dan)保方(fang)式,开发更(geng)多的信贷产品,从而吸引更(geng)多小、微(wei)企业(ye)(ye)客户。

 

由于(yu)小(xiao)(xiao)、微企(qi)业普遍具(ju)有(you)资(zi)产规(gui)模小(xiao)(xiao)、抵御市场风险能力(li)弱(ruo)、财务制度不(bu)健全(quan)等(deng)特点,缺乏不(bu)动产抵押和有(you)效担(dan)保(bao)(bao)(bao),担(dan)保(bao)(bao)(bao)难是制约小(xiao)(xiao)、微企(qi)业融资(zi)的(de)瓶(ping)颈。因(yin)此,中小(xiao)(xiao)商(shang)业银行应探索多元化担(dan)保(bao)(bao)(bao)方式,为小(xiao)(xiao)、微企(qi)业提(ti)供多种(zhong)担(dan)保(bao)(bao)(bao)选择,从而吸(xi)引更(geng)多小(xiao)(xiao)、微企(qi)业客户(hu)。

 

 

5、对(dui)不同(tong)经营类型的小、微企业(ye)在(zai)担保(bao)(bao)(bao)政策(ce)上区别对(dui)待(dai),逐步从单一抵押担保(bao)(bao)(bao)向保(bao)(bao)(bao)证、抵质押、与担保(bao)(bao)(bao)公司合作、信用(yong)等多(duo)元化方向发展。

 

1 积(ji)极开拓多(duo)种保证方式;

2 积极探索多种有效的抵押(ya)、质押(ya)种类;

3 中小(xiao)商(shang)业(ye)银(yin)行(xing)推出小(xiao)、微企业(ye)厂房(fang)按(an)(an)揭、设(she)备按(an)(an)揭、仓单质(zhi)押、应收(shou)账款质(zhi)押等多种抵质(zhi)押类贷(dai)款方式;

 

6、为增(zeng)加小、微(wei)企(qi)业(ye)贷(dai)款(kuan)的(de)风险回报率,中小商业(ye)银行可凭借相对的(de)议价优势在(zai)合理(li)范围内提高小、微(wei)企(qi)业(ye)的(de)贷(dai)款(kuan)利率,以覆盖发展小、微(wei)企(qi)业(ye)业(ye)务的(de)成(cheng)本和(he)风险。

7、针对小、微企(qi)业信(xin)贷业务,中小商业银行应根据担保强度(安全性)的(de)不同,实(shi)行模块化(hua)、差别(bie)化(hua)的(de)一揽(lan)子定价方案。

 

 

8、总之,中小商业(ye)银行要以业(ye)务产品(pin)种类为重点,推(tui)进产品(pin)标准化建设,加(jia)强(qiang)小、微企业(ye)客户标准化产品(pin)和(he)服务的(de)推(tui)广,打(da)造小、微企业(ye)贷款金融超市。

 

以上是中小(xiao)商业银行传(chuan)统业务策(ce)略的总结(jie),希望金融/类金(jin)融机构从业(ye)人员在了解传统业(ye)务的(de)基础上,掌握金(jin)融业(ye)务基本规律,看清金(jin)融行业(ye)发(fa)(fa)展方向,进而开发(fa)(fa)出更多创新的(de)金(jin)融业(ye)务。

 

(作者简介:陈(chen)立(li)成,2021欧洲杯指定官网管理咨询(xun)集团合(he)伙人,西北大(da)学(xue)MBA5年(nian)汽车行业(ye)项目管理从(cong)业(ye)经(jing)验,8年管理咨询工作经验,目前深度参与的管理项目有(you)30多个。长(zhang)期为企业(ye)提供管(guan)(guan)理咨询、内部培训、特聘顾问等(deng)工作。擅长(zhang)组织、管(guan)(guan)控(kong)、人力资源(yuan)、项目(mu)管(guan)(guan)理等(deng)模块,对金(jin)融/类金融、加(jia)工制造、矿采冶金、化工、建筑工程等行(xing)业有较为深入的研究。)

 
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